Se você está em dúvida entre deixar seu dinheiro na poupança ou investir em um CDB (Certificado de Depósito Bancário), saiba que essa é uma das perguntas mais comuns quando o assunto é educação financeira. Afinal, os dois são seguros, mas têm características bem diferentes. Hoje, vou te ajudar a entender qual opção pode ser a melhor para o seu dinheiro do mês, considerando rendimento, liquidez e, claro, o Imposto de Renda.
Poupança
Primeiro, vamos falar da poupança. Ela é a queridinha dos brasileiros porque é simples, segura e não tem cobrança de Imposto de Renda. Além disso, você pode sacar o dinheiro a qualquer momento, o que é ótimo para quem precisa de liquidez. Mas, vamos ser sinceros: o rendimento da poupança não é lá essas coisas. Atualmente, ela rende cerca de 70% da Selic + TR (Taxa Referencial), o que, na prática, significa um rendimento baixo, especialmente em tempos de juros baixos. Para você ter uma ideia, se a Selic está em 10,75% ao ano, a poupança renderia aproximadamente 7,5% ao ano. Que dividido por 12 meses, não chega a 1% ao mês, pouco, não é?
Certificados de Depósito Bancário (CDBs)
Agora, vamos ao CDB. Ele é um título de renda fixa emitido por bancos e, em geral, rende mais que a poupança. Grande parte dos CDBs de liquidez diária de grandes bancos pagam 100% do CDI (que está próximo da Selic). Já os CDBs de bancos menores podem pagar até mais, chegando a 110% ou até 120% do CDI. Mas é importante lembrar que, quanto maior o rendimento, maiores os riscos embutidos. O CDB também tem cobrança de Imposto de Renda, que varia de 22,5% a 15%, dependendo do tempo que você deixa o dinheiro investido. Ou seja, se você resgatar o dinheiro em menos de 180 dias, a alíquota será de 22,5%. Se deixar por mais de 720 dias, cai para 15%. Veja na tabela abaixo como funciona:
| Prazo do investimento | Alíquota de IR |
| Até 180 dias | 22,5% |
| De 181 a 360 dias | 20% |
| De 361 a 720 dias | 17,5% |
| Acima de 720 dias | 15% |
Vamos Ver na Prática
Vamos ver a diferença na prática? Imagine que você tem R$ 2.000 para investir. Se você aplicar esse valor em um CDB que rende 100% do CDI, ao final de um mês, terá R$ 2.020,60 em valores brutos. Descontando o Imposto de Renda, o valor líquido será de R$ 2.015,96. Já na poupança, os mesmos R$ 2.000 se transformariam em R$ 2.012,08. Ou seja, mesmo com o desconto do IR, o CDB ainda rende mais.
Agora, se você consegue guardar um pouco mais, digamos R$ 5.000, a diferença fica ainda mais clara. No CDB, esse valor se transformaria em R$ 5.051,74 brutos ou R$ 5.040,10 líquidos ao final de um mês. Na poupança, o mesmo valor renderia R$ 5.030,22. A diferença pode parecer pequena no curto prazo, mas, ao longo do tempo, ela se torna significativa.
E a liquidez? Aqui, os CDBs de liquidez diária são mais vantajosos do que a poupança. Isso porque, na poupança, se você sacar o dinheiro antes do aniversário de 30 dias, perde o rendimento do mês. Já no CDB de liquidez diária, você pode resgatar o dinheiro a qualquer momento, sem perder os rendimentos acumulados até então. Portanto, em termos de liquidez, os CDBs de liquidez diária são mais práticos e vantajosos.
E o que fazer com o dinheiro do mês? Se você tem uma reserva de emergência, o ideal é optar por um CDB de liquidez diária. Assim, você garante acesso rápido ao dinheiro e ainda aproveita um rendimento maior. Por exemplo, se você tem R$ 5.000, pode aplicar tudo em um CDB de liquidez diária. Dessa forma, você tem a segurança de poder resgatar o dinheiro a qualquer momento e ainda obtém um rendimento melhor do que na poupança.
Outra dica importante é considerar seus objetivos. Se você está guardando dinheiro para uma meta de curto prazo, como uma viagem ou a compra de um carro, o CDB pode ser uma boa opção, desde que você escolha um com liquidez diária. Já se você está pensando em uma reserva de emergência, o CDB de liquidez diária também é a melhor escolha, porque você não corre o risco de perder rendimentos ao sacar o dinheiro.
Em resumo, o CDB rende mais que a poupança, mesmo com o desconto do Imposto de Renda, e os CDBs de liquidez diária oferecem a mesma praticidade de resgate que a poupança, com a vantagem de não perder os rendimentos ao sacar antes do aniversário de 30 dias. Portanto, se você quer um rendimento maior sem abrir mão da liquidez, o CDB de liquidez diária é a escolha certa.
Vamos juntos construir um futuro financeiro mais tranquilo!
Abraços,
Wellington Cruz
